ई-₹ के उपयोग का वर्तमान में देश में कुछ अध्ययनों के रूप में प्रायोगिक परीक्षण किया जा रहा है। यह प्रायोगिक परीक्षण खुदरा (सार्वजनिक) और थोक (बैंक और अन्य संस्थान) क्षेत्रों में किया जा रहा है।
ए. रिटेल सीबीडीसी
1. डिजिटल रुपया क्या है?
डिजिटल रुपया या ई-₹, भारत की केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी) है। यह भारत की भौतिक मुद्रा, रुपये (₹) का डिजिटल रूप है। ई-₹ भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा डिजिटल रूप में जारी किया जाता है और यह भौतिक मुद्रा के बराबर है, जो उपयोग में आसानी, आरबीआई की गारंटी, निपटान की अंतिम स्थिति आदि जैसी भौतिक नकदी के समान सुविधाएँ प्रदान करता है। ई-₹ उपयोगकर्ता के डिजिटल वॉलेट में संग्रहीत होता है और इसका उपयोग किसी भी भौतिक रुपये के नोट की तरह ही पैसे भेजने/प्राप्त करने और/या लेनदेन के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
भारत की सीबीडीसी का लोगो और टैगलाइन इस प्रकार है:
2. ई-₹ को कैसे रखा और इस्तेमाल किया जा सकता है?
बैंकों और गैर-बैंकों द्वारा उपलब्ध कराए गए ई-वॉलेट के माध्यम से ई-₹ को रखा और इस्तेमाल किया जा सकता है। इसका उपयोग व्यक्ति-से-व्यक्ति भुगतान या व्यक्ति-से-व्यापारी लेनदेन के लिए किया जा सकता है। ई-वॉलेट का उपयोग शुरू करने के लिए, प्ले स्टोर या ऐप स्टोर से ई-₹ ऐप डाउनलोड करें और ऐप में दिए गए निर्देशों का पालन करें। ई-वॉलेट के उपयोग के विस्तृत निर्देश वॉलेट उपलब्ध कराने वाले बैंकों और गैर-बैंकों से प्राप्त किए जा सकते हैं। व्यापारियों को भुगतान करने के लिए, संबंधित व्यापारी के स्थान पर उपलब्ध सीबीडीसी क्यूआर कोड या यूपीआई क्यूआर कोड को स्कैन करें।
3. ई-वॉलेट क्या है?
ई-₹ वॉलेट एक डिजिटल वॉलेट है जिसे मोबाइल फोन/डिवाइस पर खोला जा सकता है। ई-₹ वॉलेट में डिजिटल रुपया रखा जाता है, ठीक उसी तरह जैसे भौतिक वॉलेट/पर्स में असली मुद्रा रखी जाती है। ई-₹ वॉलेट वर्तमान में बैंकों और गैर-बैंकों द्वारा उपलब्ध कराए जा रहे हैं, जो खुदरा सीबीडीसी पायलट प्रोजेक्ट का हिस्सा हैं।
4. क्या ई-वॉलेट सुरक्षित हैं?
ई-वॉलेट पूरी तरह से सुरक्षित हैं। उपयोगकर्ता के वॉलेट में ई-वॉलेट की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए एक मजबूत साइबर सुरक्षा प्रणाली मौजूद है। ई-वॉलेट में जमा ई-वॉलेट तब भी सुरक्षित रहता है, जब वह मोबाइल डिवाइस खो जाता है जिसमें ई-वॉलेट इंस्टॉल है। नए मोबाइल डिवाइस पर उसी फोन नंबर/सिम का उपयोग करके ई-वॉलेट को रिकवर किया जा सकता है।
5. ई₹ वॉलेट वर्तमान में किस मोबाइल ऑपरेटिंग सिस्टम प्लेटफॉर्म को सपोर्ट करता है?
ई₹ वॉलेट एंड्रॉइड और आईओएस मोबाइल उपकरणों दोनों पर उपलब्ध और समर्थित है।
6. डिजिटल रुपया कैसे बनाया और जारी किया जाता है?
खुदरा ई-₹ का निर्माण और निर्गमन कागजी मुद्रा के निर्गमन की व्यवस्था के समान है, अर्थात् आरबीआई ई-₹ बनाता है और उन्हें बैंकों और गैर-बैंकों को इलेक्ट्रॉनिक रूप से जारी करता है। इसके बाद, बैंक और गैर-बैंक अपने ग्राहकों के लिए मोबाइल फोन पर ई-₹ वॉलेट खोलने और उन्हें इसमें शामिल करने की सुविधा प्रदान करने के लिए जिम्मेदार होते हैं। खुदरा क्षेत्र (आम जनता के लिए) में ई-₹ का निर्गमन, वितरण और उपयोग 1 दिसंबर, 2022 से प्रायोगिक चरण में शुरू हो गया है। देश भर में चिन्हित प्रायोगिक बैंकों और गैर-बैंकों के उपयोगकर्ता और व्यापारी ई-₹ का उपयोग कर सकते हैं।
7. ई-पायलट परियोजनाओं का उद्देश्य क्या हासिल करना है?
ई-₹ पायलट प्रोजेक्ट सीमित पैमाने पर, नियंत्रित तरीके से शुरू किए गए हैं, जिनका उद्देश्य ई-₹ की तकनीक, संरचना, स्केलेबिलिटी, अनुप्रयोग, विशेषताएं, उपयोग के मामले और स्वीकृति का परीक्षण करना है। इन पायलट प्रोजेक्टों का लक्ष्य ई-₹ निर्माण, वितरण, उपयोग आदि की संपूर्ण प्रक्रिया की सुदृढ़ता का परीक्षण करना है।
8. ई-₹ का उपयोग कौन कर सकता है?
वर्तमान में, देश भर में चिन्हित पायलट बैंकों और गैर-बैंकों के उपयोगकर्ता और व्यापारी ई-₹ का उपयोग कर सकते हैं। ये ग्राहक बैंक या गैर-बैंक का ई-₹ ऐप डाउनलोड कर सकते हैं, अपना पंजीकरण करा सकते हैं और पायलट कार्यक्रम में भाग लेने के लिए ई-₹ वॉलेट का उपयोग शुरू कर सकते हैं।
9. क्या बैंकिंग घंटों के बाहर किसी के बैंक खाते से डिजिटल रुपी का लेनदेन किया जा सकता है?
जी हां। ई-वॉलेट में बैंक खाते से ई-वॉलेट में ई-₹ लोड/रिडीम/ट्रांसफर किया जा सकता है/किया जा सकता है, यह सुविधा 24 घंटे, सातों दिन उपलब्ध है।
10. क्या ई-वॉलेट खोलने/बनाए रखने के लिए कोई न्यूनतम शेष राशि आवश्यक है?
नहीं। ई-वॉलेट खोलने/बनाए रखने के लिए कोई न्यूनतम शेष राशि आवश्यक नहीं है।
11. क्या खुदरा ग्राहकों के लिए ई-₹ का उपयोग करने के लिए बचत खाता अनिवार्य है?
वर्तमान में, ई-वॉलेट खोलना उपयोगकर्ता के बचत खातों से जुड़ा हुआ है। यह जुड़ाव उपयोगकर्ता को आसानी से जोड़ने में सहायक है और अलग से केवाईसी की आवश्यकता को समाप्त करता है। प्राप्त प्रतिक्रिया और उभरते उपयोग मामलों के आधार पर, उपयोगकर्ता को जोड़ने के नए मॉडल भी खोजे जा रहे हैं।
12. मुझे वॉलेट में अलग-अलग मूल्यवर्ग के ई-₹ क्यों दिखाई दे रहे हैं?
उपयोग में आसानी के लिए, ई-₹ उसी मूल्यवर्ग में उपलब्ध है जिसमें भौतिक मुद्रा उपलब्ध होती है। इससे उपयोगकर्ताओं को भौतिक मुद्रा नोटों के उपयोग के समान ही परिचितता और सुविधा मिलती है।
13. आवश्यक मूल्यवर्ग या खुले पैसे के बिना कोई व्यक्ति लेन-देन कैसे कर सकता है?
सभी ई-वॉलेट में आवश्यक छुट्टा देने की सुविधा उपलब्ध है। उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति किसी व्यापारी से ₹15 की वस्तु खरीदना चाहता है, लेकिन उसके ई-वॉलेट में केवल ₹20 के नोट हैं, तो वह पैसे भेजते समय राशि वाले फ़ील्ड में ₹15 दर्ज कर सकता है; ₹15 स्वचालित रूप से व्यापारी के खाते में जमा हो जाएंगे, जबकि शेष ₹5 ई-वॉलेट में वापस आ जाएंगे।
14. क्या डिजिटल रुपी (ई₹) में दशमलव या भिन्नात्मक मूल्य भुगतान समर्थित हैं?
जी हां, डिजिटल रुपया (ई₹) दशमलव या भिन्नात्मक मूल्यों वाले भुगतानों को सपोर्ट करता है। डिजिटल भुगतान माध्यमों से किए जाने वाले पारंपरिक मुद्रा लेनदेन की तरह ही, दो दशमलव स्थानों तक की किसी भी राशि का लेनदेन किया जा सकता है।
15. क्या ई-₹ का उपयोग करने के लिए कोई शुल्क/फीस लगती है?
ई-₹ या ई-₹ वॉलेट के उपयोग से संबंधित कोई शुल्क या फीस नहीं है।
16. ई-₹ से संबंधित सहायता/विवादों के लिए किससे संपर्क किया जा सकता है?
उपयोगकर्ता अपने ई-वॉलेट ऐप के माध्यम से विवाद उठा सकते हैं या अपने ग्राहक सेवा केंद्र से संपर्क कर सकते हैं।
17. क्या ई-वॉलेट में मौजूद ₹ बैलेंस पर ब्याज दिया जाएगा?
ई-वॉलेट की नकदी जैसी विशेषताओं को देखते हुए, वॉलेट बैलेंस पर कोई ब्याज देय नहीं है।
18. क्या ई₹ वैध मुद्रा है?
भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 की धारा 26 के अनुसार, प्रत्येक ई-₹ नोट भारत में किसी भी स्थान पर भुगतान या खाते के लिए उसमें व्यक्त राशि के लिए वैध मुद्रा होगा और केंद्र सरकार द्वारा इसकी गारंटी दी जाती है। ई-₹, जो कि ₹ नोट का डिजिटल रूप है, वैध मुद्रा है और भारतीय रिज़र्व बैंक की देनदारी है।
19. क्या ई-₹ और यूपीआई में कोई अंतर है?
ई-₹ डिजिटल मुद्रा है, जबकि यूपीआई भुगतान का एक माध्यम है। भुगतान के अलावा, ई-₹ एक ‘मूल्य भंडार’ के रूप में भी कार्य करता है, यानी ई-₹ को बैंक खाते से निकाला जा सकता है और ई-₹ वॉलेट में अलग से रखा जा सकता है।
किसी भी CBDC QR पर किए गए P2P और P2M भुगतानों के मामले में, लेनदेन दो ई-₹ वॉलेट के बीच होता है, और उपयोगकर्ता के बैंक खातों से गुजरे बिना तुरंत निपटाया जाता है।
P2P और P2M भुगतानों के लिए, ई-₹ ऐप से UPI QR कोड स्कैन करने की सुविधा भी शुरू कर दी गई है। ऐसे मामलों में, भुगतान UPI भुगतान समय-सीमा के अनुसार होगा।
20. ई-₹ की ऑफलाइन सुविधा क्या है?
ई-₹ की ऑफ़लाइन सुविधा उपयोगकर्ताओं को सीमित या बिना इंटरनेट कनेक्टिविटी वाले स्थानों पर भी लेनदेन करने में सक्षम बनाती है। इससे भौतिक नकदी के समान लाभ मिलने की उम्मीद है, जिससे यह दूरदराज के क्षेत्रों में उपयोग के लिए एक विश्वसनीय समाधान बन जाएगा। वर्तमान में, विभिन्न समाधानों पर विचार किया जा रहा है। एक समाधान इंटरनेट के बिना लेनदेन की सुविधा देता है लेकिन इसके लिए दूरसंचार कनेक्टिविटी आवश्यक है, जबकि दूसरा समाधान व्यापारी पीओएस टर्मिनलों पर एनएफसी संचार का उपयोग करके लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है।
21. ई-₹ की प्रोग्रामेबिलिटी विशेषता क्या है?
प्रोग्रामेबिलिटी सुविधा प्रायोजक संस्था (सरकार/कॉर्पोरेट) या उपयोगकर्ता को यह सुनिश्चित करने की अनुमति देती है कि सीबीडीसी वॉलेट में मौजूद धनराशि का उपयोग किसी विशिष्ट, निर्धारित उद्देश्य के लिए ही किया जाए। इसे समाप्ति तिथि, भौगोलिक स्थान, व्यापारी श्रेणी कोड, व्यापारी वीपीए आदि जैसे विभिन्न मापदंडों पर प्रोग्राम किया जा सकता है। वर्तमान में, प्रोग्रामेबिलिटी के उपयोग के मामलों का पता प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (डीबीटी) योजनाओं, ब्याज सब्सिडी योजना, ऋण, परिभाषित उद्देश्यों के लिए कर्मचारी भत्ते आदि में लगाया जा रहा है।
22. वर्तमान में कौन से पायलट बैंक उपयोगकर्ताओं को सीबीडीसी वॉलेट की सुविधा प्रदान कर रहे हैं?
फिलहाल, 19 बैंक CBDC वॉलेट की सुविधा दे रहे हैं। इनके नाम और ऐप डाउनलोड करने का लिंक नीचे दिया गया है।
| पायलट बैंक | ऐप का नाम | एंड्रॉइड | आईओएस |
| एसबीआई | एसबीआई द्वारा ई-रुपये | एंड्रॉइड | आईओएस |
| आईसीआईसीआई बैंक | आईसीआईसीआई बैंक द्वारा डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| आईडीएफसी फर्स्ट बैंक | आईडीएफसी फर्स्ट बैंक डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| यस बैंक | यस बैंक डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड * | जल्द ही उपलब्ध होगा |
| एचडीएफसी बैंक | एचडीएफसी बैंक डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | यूबीआई द्वारा डिजिटल रुपया | एंड्रॉइड | आईओएस |
| बैंक ऑफ बड़ौदा | बैंक ऑफ बड़ौदा डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| कोटक महिंद्रा बैंक | कोटक बैंक द्वारा डिजिटल रुपया | एंड्रॉइड | आईओएस |
| केनरा बैंक | केनरा डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| एक्सिस बैंक | एक्सिस मोबाइल डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| इंडसइंड बैंक | इंडसइंड बैंक द्वारा डिजिटल रुपया | एंड्रॉइड | आईओएस |
| पीएनबी | पीएनबी डिजिटल रुपया | एंड्रॉइड | आईओएस |
| फ़ेडरल बैंक | फ़ेडरल बैंक डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| कर्नाटक बैंक | कर्नाटक बैंक डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| इंडियन बैंक | इंडियन बैंक डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| आईडीबीआई बैंक | आईडीबीआई ई-रुपये | एंड्रॉइड | आईओएस |
| बैंक ऑफ महाराष्ट्र | बैंक ऑफ महाराष्ट्र द्वारा ई-रुपये | एंड्रॉइड | आईओएस |
| बैंक ऑफ इंडिया | बैंक ऑफ इंडिया डिजिटल रुपी | एंड्रॉइड | आईओएस |
| यूको बैंक | यूसीओ डिजिटल रुपया | एंड्रॉइड | जल्द ही उपलब्ध होगा |
| *यस बैंक के मामले में, CBDC वॉलेट को उनके एकीकृत एप्लिकेशन (ऊपर दिया गया लिंक) का उपयोग करके निम्न चरणों का पालन करके एक्सेस किया जा सकता है: (i) ऐप में लॉग इन करें। (ii) “मेरा डिजिटल रुपी वॉलेट” पर क्लिक करें। (iii) उपयोगकर्ता CBDC होम पेज पर पहुंच जाएगा जहां उपयोगकर्ता CBDC लेनदेन शुरू कर सकता है (पैसे लोड करना, मोबाइल के माध्यम से भुगतान करना, QR कोड स्कैन करना और रिडीम करना)। | |||
बी. थोक सीबीडीसी
23. होलसेल सीबीडीसी क्या है और यह रिटेल सीबीडीसी से किस प्रकार भिन्न है?
थोक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (ई₹-डब्ल्यू) वित्तीय संस्थानों और मध्यस्थों द्वारा उपयोग के लिए डिज़ाइन की गई है, जिसका मुख्य उद्देश्य अंतरबैंक निपटान और बड़े मूल्य के लेन-देन को सुव्यवस्थित करना है। यह एक सीमित पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर काम करती है और प्रोग्रामिंग और स्मार्ट अनुबंधों की कार्यक्षमताओं का उपयोग करके थोक भुगतान प्रणालियों की दक्षता, गति और सुरक्षा को बढ़ाती है। थोक सीबीडीसी वित्तीय प्रणाली के बुनियादी ढांचे को बेहतर बनाने और निपटान जोखिमों को कम करने पर केंद्रित है, जबकि खुदरा सीबीडीसी का उद्देश्य व्यक्तियों/व्यवसायों के लिए पहुंच, वित्तीय समावेशन और सुविधा को बढ़ाना है। खुदरा सीबीडीसी आम जनता के लिए है और इसका उपयोग रोजमर्रा के लेन-देन के लिए किया जाता है, ठीक उसी तरह जैसे भौतिक नकदी का उपयोग होता है, लेकिन डिजिटल रूप में।
24. ई-सर्च इंजन मनी (e₹-W) के संभावित लाभ क्या हैं?
e₹-W में वित्तीय लेन-देन के निपटान प्रणालियों को बदलने और उन्हें अधिक कुशल और सुरक्षित बनाने की क्षमता है। यह प्लेटफॉर्म की प्रोग्रामेबिलिटी और स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट सुविधाओं का लाभ उठाता है और निपटान जोखिम को कम करता है।
25. थोक सीबीडीसी पायलट में कौन-कौन से प्रतिभागी हैं?
वर्तमान में, थोक सीबीडीसी पायलट प्रोजेक्ट में 16 प्रतिभागी हैं, जिनमें बैंक और गैर-बैंक दोनों शामिल हैं।
26. ई-वेबसाइट (ई-डब्ल्यू) के वर्तमान उपयोग के मामले क्या हैं और इसके क्या लाभ हैं?
ई-वेबसाइट (ई-डब्ल्यू) के तीन उपयोग चल रहे हैं: (i) सरकारी प्रतिभूतियों में द्वितीयक बाजार लेनदेन का निधि निपटान, (ii) कॉल मनी बाजार में अंतर-बैंक उधार और ऋण का निपटान, और (iii) जमा प्रमाणपत्रों का टोकनीकृत निर्गमन और निपटान। केंद्रीय बैंक मुद्रा में निपटान से निपटान गारंटी अवसंरचना या निपटान जोखिम को कम करने के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता को समाप्त करके और ई-वेबसाइट (ई-डब्ल्यू) की प्रोग्रामेबिलिटी और स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट कार्यक्षमताओं से लाभ उठाकर लेनदेन लागत में कमी आने की उम्मीद है।
** उपरोक्त रिपोर्ट RBI वेबसाइट से लिया गया है। “सतरंगी हिंदी” किसी भी तरह से इसका श्रेय नहीं लेना चाहता है। हमारा उद्देश्य नयी जानकारी को पाठको तक पहुँचाना है।
** https://www.rbi.org.in/commonman/English/scripts/FAQs.aspx?Id=3686
